С 1 сентября 2026 года крупнейшие банки должны будут предоставить клиентам возможность пользоваться цифровыми рублями: открывать счета, делать переводы, оплачивать покупки и услуги, а также проводить другие операции. Обязанность принимать оплату цифровыми рублями затронет и продавцов с выручкой от реализации товаров, работ или услуг за предшествующий календарный год более 120 млн рублей.
Следующий этап внедрения запланирован на 1 сентября 2027 года. С этой даты с цифровыми рублями должны будут начать работать банки с универсальной лицензией и их клиенты — продавцы с годовой выручкой свыше 30 млн рублей. С 1 сентября 2028 года требование распространится на остальные банки и продавцов с выручкой менее 30 млн рублей в год. При этом продавцов с годовой выручкой менее 5 млн рублей обязанность принимать оплату цифровыми рублями не затронет.
Как объяснила юрист «Фатыхов и партнеры» Анастасия Куликова, вместе с цифровым рублем с 1 сентября 2026 года вводится универсальный QR-код, который разрабатывает Национальная система платежных карт. Он должен упростить расчеты без пластиковых карт и заменить ситуацию, когда на кассах размещают сразу несколько разных кодов.
«Один QR-код даст покупателям и торговым точкам доступ сразу к нескольким способам оплаты: через СБП, различные банковские сервисы, программы рассрочки и через цифровой рубль», — отметила Куликова.
Для бизнеса запуск цифрового рубля не будет сводиться только к появлению нового способа оплаты. Компаниям придется перенастраивать учетные системы, интегрировать их с платформой Банка России, при необходимости обновлять кассовое ПО или контрольно-кассовую технику, обучать сотрудников и прописывать внутренние процедуры работы с цифровым кошельком.
По словам управляющего партнера SkyCapital Дениса Балашова, основные расходы бизнеса будут связаны не с самим приемом платежа, а с перестройкой внутренних процессов. Особенно это касается крупного ритейла и e-commerce, где платеж проходит через кассу, сайт, мобильное приложение, бухгалтерию, казначейство, возвраты и клиентскую поддержку.
«На мой взгляд, для бизнеса переход на цифровой рубль с сентября 2026 года будет стоить не столько денег за сам прием платежа, сколько затрат на адаптацию внутренних систем и процессов», — сказал Балашов.
Он считает, что сложность внедрения будет выше у компаний с маркетплейсом, подписками, частичными возвратами, агентскими схемами или несколькими юридическими лицами в одной цепочке продаж. В таких случаях новая кнопка оплаты — только внешняя часть изменений, а главная нагрузка появится при запуске реальных клиентских сценариев.
Андрей Варнавский, директор по работе с цифровыми активами из компании УК «Ингосстрах-Инвестиции», также указывает, что бизнесу придется дорабатывать внутренние учетные системы, где сейчас нет такой сущности, как цифровой рубль. По его словам, изменения потребуются даже для того, чтобы выставить счет на оплату цифровым рублем: в информационной системе должно появиться отдельное поле в реквизитах плательщика.
«Необходимо доработать все каналы коммуникации с покупателем: доработать сайт чтобы там появился такой способ оплаты, рабочие места персонала, который взаимодействуют с клиентами, тоже должны иметь возможность принимать цифровые рубли», — отметил Варнавский.
Отдельный блок расходов связан с подключением к банку именно в части цифрового рубля. Как пояснил Варнавский, это не обычное подключение, а работа через специальные защищенные каналы. Куликова также предупреждает, что бизнесу нельзя недооценивать IT-риски: учетные системы, CRM, сервисы документооборота или e-commerce платформы могут не стыковаться с платформой Банка России, а сбой, перегрузка или DDoS-атака на стороне платформы способны парализовать операции участников.
При этом эксперты сходятся в том, что цифровой рубль может стать для торговли более дешевым платежным инструментом. Куликова указывает, что тарифы на эквайринг при зачислении денежных средств от физлиц будут значительно ниже существующих: 0,3% от суммы перевода, но не более 1 500 руб. с 1 января 2026 года. Для расчетов с контрагентами тариф также ниже текущих банковских платежных тарифов — 15 руб. за один перевод с 1 января 2026 года.
«Цифровой рубль- это прямая конкуренция с эквайрингом. И для торговых предприятие экономия может быть заметной. Тариф за платежи в цифровом рубле- 0,3%», — сказал Варнавский.
Однако быстрый эффект для компаний эксперты не прогнозируют. Балашов считает, что сначала бизнес понесет затраты на интеграцию, тестирование, обучение сотрудников и настройку новых сценариев, а экономия появится позднее — прежде всего у компаний с большим оборотом, высокой долей безналичных продаж и чувствительностью к размеру платежной комиссии.
«С моей точки зрения, крупная торговля в перспективе действительно может выиграть на стоимости платежей. После завершения льготного периода тариф за прием оплаты цифровыми рублями составит 0,3 процента, и это для многих сегментов выглядит привлекательнее классического эквайринга», — отметил Балашов.
Куликова считает, что цифровой рубль не заменит эквайринг полностью, но станет для него серьезным дополнительным инструментом. Компании с большими оборотами могут выбирать его как более выгодную систему, но не все готовы уже сейчас перестраивать процессы, выделять бюджет на подключение и проходить сложную интеграцию с платформой Банка России.
Наибольшую выгоду от цифрового рубля, по оценке экспертов, получат Банк России и государство в целом. Куликова связывает это с повышением эффективности бюджетного процесса и более прозрачным контролем расходования бюджетных средств. Варнавский также считает, что цифровой рубль может быть полезен потребителям как безопасный и быстрый инструмент расчета, а торговля выиграет за счет тарифов. Для бизнеса же ключевым вопросом останется не сам запуск нового способа оплаты, а то, насколько массово им начнут пользоваться клиенты.
