При оформлении кредита между банком и клиентом заключается договор о процентной ставке и условиях погашения задолженности. Некоторые банки позволяют заемщикам выбрать схему, по которой будут совершаться выплаты. Но чаще всего банк предлагает аннуитетный способ оплаты долга. Что это такое? В статье Вы найдете развернутый ответ на этот вопрос.
Оглавление- Аннуитет — что это такое?
- Аннуитетный и дифференцированный график платежей по кредиту
- Виды аннуитета
- Досрочное погашение кредита
- Рекомендации по выбору схемы платежей
- Подведем итоги
Аннуитет — что это такое?
Это древнее понятие, означающее равномерный поток платежей. Равномерно — это значит, что величина ежемесячных выплат по кредитным обязательствам будет абсолютно одинаковой в течение всего периода. Аннуитетное погашение займа означает, что кредитор рассчитывает суммы платежей так, чтобы все взносы, начиная с самого первого и до момента полной выплаты займа, были абсолютно одинакового размера.
По структуре аннуитет имеет следующие параметры:
- Член ренты — величина каждого отдельного платежа.
- Период ренты — временной интервал между двумя соседними платежами.
- Срок ренты — время от начала финансовой ренты до конца ее последнего периода.
- Процентная ставка — ставка, используемая при наращении или дисконтировании платежей, образующих ленту.
Аннуитетный платеж включает в себя процентные выплаты и погашение части займа. Таким образом, совершая абсолютно одинаковые платежи в течение всего срока займа, заемщик потихонечку рассчитывается и с самим долгом, и выплачивает проценты банку за использование его денег.
Аннуитетный и дифференцированный график платежей по кредиту
Кредиты и ипотеки погашаются регулярными платежами двух типов:
- Аннуитетные выплаты. В этом случае Вы вносите одинаковую сумму каждый месяц на протяжении всего периода кредитования. То есть, если взяли ипотеку на 15 лет, то в течение всего срока каждый месяц Вам нужно будет вносить сумму около 50 000 руб.
- Дифференцированный платеж. Отличается от аннуитетного тем, что размер взноса постепенно уменьшается. Вначале эта сумма достаточно большая. Затем она становится все меньше и меньше и в последние месяцы сокращается до минимума.
В большинстве банков в основном предлагают аннуитетные платежи, потому что они более понятны клиентам и поэтому кажутся наиболее удобными. И еще банк на этом больше зарабатывает. Для него это более выгодно и безопасно.
Почему? Проведем простые расчеты.
- Аннуитетный кредит
Вы оформили ипотечный займ на 7 миллионов рублей под ставку 10% на срок 20 лет.
При аннуитетных платежах Вы все 20 лет будете платить одинаковый платеж. В данной ситуации он будет составлять 67 тысяч рублей в месяц.
Платеж по кредиту складывается из тела долга и процентов — комиссии за то, что мы пользуемся деньгами банка.
В первый месяц Вы заплатите банку 67 тысяч рублей, из которых на погашение основного долга уходит всего 9 тысяч рублей. А остальные 58 тысяч рублей — комиссия банку за то, что мы пользуемся его деньгами.
Каждый месяц сумма на погашение долга будет понемногу увеличиваться, а комиссия уменьшаться. То есть в начале срока большая часть денег будет уходить на погашение процентов банку, а меньшая часть — на оплату долга. В конце срока, наоборот, большая часть платежа — на оплату долга, меньшая — на проценты.
- Дифференцированные платежи
Условия такие же, как и в первом случае. Размер ипотеки — 7 миллионов рублей, период 20 лет, процентная ставка — 10%.
1-ый платеж в этом случае будет около 87 тысяч рублей. Это больше, чем при аннуитетных выплатах. Последняя уплата — 29,5 тысяч рублей. Но, в отличие от аннуитетных выплат, в течение всего периода на погашение долга будет уходить одинаковая сумма денег — 29,5 тысяч рублей. Комиссия в первый месяц составит 57,5 тысяч рублей, а затем она будет постепенно уменьшаться.
Может показаться, что аннуитетные платежи более интересные. На самом деле все обстоит не совсем так. Если посмотреть на срок ипотеки, то через 10 лет аннуитетными платежами погасится всего 1,5 млн руб. от всего долга. Если платить дифференцированными платежами, то через 10 лет погасится 3,5 млн руб. от суммы долга. Фактически это половина заемных средств.
Теперь посчитаем переплату, которая у нас происходит.
- При аннуитетных типах платежей переплата за пользование деньгами банка при покупке квартиры за 7 млн руб. составит 9 млн рублей.
- При дифференцированных платежах переплата составит 7 млн рублей.
Виды аннуитета
Аннуитет — это не только равные друг другу ежемесячные денежные платежи, выплачиваемые через определенные промежутки времени в счет оплаты полученного кредита и комиссии. Это также один из видов срочного государственного займа, по которому ежегодно выплачиваются проценты и погашается часть суммы.
Примером может быть один из видов срочного государственного займа, по которому ежегодно выплачиваются проценты и погашается часть суммы.
Страхование жизни — один из видов аннуитетных платежей. Это договор со страховой компанией, по которому физическое лицо приобретает право на регулярное получение согласованных сумм начиная с определенного времени, например, выхода на пенсию.
Аннуитетный график также может использоваться для того, чтобы накопить определенную сумму к заданному моменту времени. Например, на обучение детей.
Досрочное погашение кредита
Как вносить досрочные платежи по ипотеке? Этот вопрос волнует многих заемщиков. Что же все-таки выбрать: снижение срока кредита или сокращение суммы ежемесячного платежа?
По данным ЦБ, большинство ипотечных заемщиков гасят свою ипотеку за 3-5 лет. Это значит, что люди активно вносят досрочные платежи. Это абсолютно правильно, потому что в первые годы огромная часть денег из ежемесячного платежа уходит на оплату процентов по кредиту. Лишь совсем маленькая сумма расходуется на оплату основного долга.
Если же мы вносим досрочный платеж, то он весь, независимо от размера, списывается на погашение суммы основного долга.
Рекомендации по выбору схемы платежей
Что лучше сокращать при досрочном погашении — срок или размер платежа?
- В первом случае Вы сможете существенно сократить сумму комиссии банку за пользование кредитом, то есть намного меньше заплатите по процентам. Но Вам весь процентный срок погашения долга придется платить одинаково большую сумму. Это минус.
- Во втором случае Вы тоже сократите размер комиссии, но не настолько сильно, как в первом случае. Но зато долговая нагрузка будет постепенно снижаться.
Первый вариант обойдется дешевле, но Вы должны быть точно уверены, что сможете выплачивать большую сумму денег.
Второй вариант более длительный и более затратный по переплате банку за пользование кредитом. Но в этом случае Вы платите ежемесячно меньше и, соответственно, нагрузка на бюджет будет также намного меньше. Поэтому здесь нет правильного или неправильного варианта. Каждый выбирает тот способ досрочного погашения, который для него удобнее.
Подведем итоги
Аннуитетные платежи — это когда Вы платите банку по кредиту каждый месяц одинаковую сумму. Платеж состоит из двух частей: проценты и сумма погашения долга. Причем в начале кредита всегда большая часть отдается за оплату процентов.
Даже небольшой дополнительный платеж сокращает переплату по процентам. Например, возьмем ситуацию, когда кредит 500 000 руб. оформлен на 5 лет по ставке 21% годовых. Если каждый месяц делать платеж на 1000 руб. больше и сокращать срок погашения, то кредит закончится на полгода быстрее. То есть досрочные платежи позволят сэкономить почти 40 000 руб. Это и есть финансовая грамотность.