- Виды овердрафта и их особенности
- Овердрафт и кредит — в чем разница?
- Подключение овердрафта
- Как пользоваться овердрафтом?
- Штраф и проценты
- Подведем итоги
Овердрафт — особый вид краткосрочного кредита, позволяющий владельцу банковской карты снимать деньги и совершать платежи сверх суммы, имеющейся на расчетном счете. «Overdraft» переводится, как «перерасход». Это слово очень правильно раскрывает смысл банковской услуги.
Например, Вы хотите приобрести новый планшет за 30 тысяч рублей, а на вашей банковской карточке с подключенным овердрафтом есть всего 25 тысяч. Во время оплаты 25 тысяч рублей спишется с Вашего счета, а еще 5 тысяч заплатит банк. При условии, что Вы вернете всю сумму после того, как Ваш счет пополнится.
Виды овердрафта и их особенности
Существует две разновидности овердрафта:
- Неразрешенный, или технический овердрафт
Банк сам предоставляет Вам заемные средства для погашения платежей, когда на балансе недостаточно средств. На счете появится сумма со знаком минус без вашего разрешения. Такая ситуация может произойти из-за задержки обработки платежа или автоматического списания денег за пользование карты при нулевом балансе. Погашение долга происходит сразу же после поступления денег на ваш счет.
- Разрешенный
Это овердрафт, который Вы сами попросили подключить к своему счету. Это можно сделать в офисе банка или онлайн. Для этого необходимо согласиться с условиями, включая возможные штрафы и последствия за нарушение договора. Вы можете заказать новую дебетовую карту и разрешить овердрафт или банк может открыть доступ к этой услуге по уже имеющейся карте.
Лимит устанавливается индивидуально для каждого пользователя. Его размер зависит от оборота средств по карте за месяц и личной кредитной истории. Процентная ставка определяется договором между банком и клиентом.
Овердрафт и кредит — в чем разница?
Кредитные продукты и овердрафт — не одно и то же. Хотя формально они очень похожи друг на друга. Овердрафт — это займ с коротким сроком погашения. Позволяет за несколько секунд получить деньги без подачи заявки в банк. Овердрафт дает возможность потратить сумму, равную лимиту. Даже если баланс равен нулю. Деньги спишутся со счета автоматически сразу же после пополнения карты. Процентная ставка обычно составляет от 30 до 50%. Срок займа от 30 до 60 дней.
Из-за небольшой суммы и короткого срока погашения овердрафт чаще всего используют в бизнесе для покрытия кассовых разрывов, уплаты налогов, аренды, выплаты зарплаты сотрудникам, срочных расчетов с поставщиками. Другими словами, овердрафт выручает, когда очень нужны деньги, а на счете их нет.
Основные отличия краткосрочного овердрафта от потребительского кредита:
- Короткий срок — не более 30–60 дней.
- Процентная ставка — до 40% годовых.
- Автоматический возврат денег. Списание происходит сразу же после зачисления денег на карту.
- Ограниченная сумма. Обычно лимит рассчитывается из расчета 40–70% от оборотных средств.
Овердрафт — альтернатива кредитной карты, запасной кошелек. Позволяет покрыть постоянные платежи, налоги, зарплату, аренду, рекламу. Для подключения услуги, как правило, необходимо обратиться в тот банк, где у Вас проходят все основные расчеты.
Банк предоставляет заемные деньги под установленную процентную ставку. Некоторые банки оформляют клиентам карты с овердрафтом с беспроцентным периодом. В случае просрочки платежа на пользователя карты накладываются штрафные санкции.
Плюсы использования овердрафта:
- Наличие средств даже при нулевом балансе.
- Возможность снять деньги в тот момент, когда это необходимо.
- Оплата за услугу взимается только при использовании овердрафта.
- Деньги можно снимать и возвращать многократно.
Минусы овердрафта:
- Лимит не должен быть больше, чем зарплата или другой доход в месяц.
- Короткий срок погашения. Обычно 1-2 месяца.
Преимущества кредитных продуктов:
- Сумма заемных средств может быть сильно больше среднемесячного дохода.
- Погасить задолженность можно частями, без стресса.
Недостатки кредита:
- Большая переплата по процентам.
- Нельзя снять деньги при первой необходимости.
Основное достоинство овердрафта — это страховка на случай, если нужно будет срочно что-то купить или оплатить, а собственных финансов на карте будет недостаточно. Подобная ситуация может произойти во время путешествия за границу или когда работодатель задерживает выплату заработной платы на 2-3 дня.
Так как разрешенный овердрафт представляет собой займ, информация о нем отправляется в кредитную историю. Если Вы будете своевременно погашать задолженность, то сможете увеличить свой кредитный рейтинг.
Овердрафт доступен как физическим, так и юридическим лицам. Он подключается к расчетному счету компании, и организация получает возможность распоряжаться суммой, превышающей остаток на счете.
Подключение овердрафта
Иногда овердрафт бывает доступен только тем клиентам, у которых есть зарплатные карты в конкретном банке. Перед тем, как установить лимит, финансовая организация может согласовать его размер с работодателем.
Хотите, чтобы у Вас была дебетовая карта с разрешенным овердрафтом — позвоните в банк и уточните, имеется ли возможность его подключения. Перед тем, как одобрить заявку, финансовая организация может запросить подтверждение вашей способности платить по долгам.
Физическим лицам для оформления овердрафта понадобятся:
- Паспорт. Справка о доходах.
- Подтверждение права на недвижимость.
- Копия трудовой книжки.
- Если Вы получаете зарплату на карту другой финансовой организации, то может потребоваться выписка.
Юридические лица смогут оформить овердрафт при наличии следующих документов:
- Подтверждение регистрации компании как юридического лица.
- Удостоверение личности руководителя организации и учредителей.
- Свидетельство на недвижимое имущество, которое может служить залогом.
- Финансовые документы компании.
Как пользоваться овердрафтом?
Для подключения овердрафта можно обратиться в офис банка, воспользоваться банковским сайтом или приложением. Обычно услуга привязывается к дебетовой карточке. Прежде чем принять решение и начать пользоваться всеми преимуществами овердрафта, стоит учесть ряд нюансов.
- Беспроцентный период
Некоторые банки позволяют клиентам погасить долг без процентов. Это уникальная возможность использовать овердрафт бесплатно. То есть, если Вы будете быстро возвращать деньги на счет, не выходить за рамки беспроцентного периода, то Вам не придется платить комиссию. Такая услуга есть не у всех. Внимательно читайте договор.
- Процентная ставка
Она может сильно отличаться от процента по кредиту, быть больше. Поэтому используйте этот способ оплаты только тогда, когда уверены, что деньги будут зачислены на карту в течение одной-двух недель. Перед тем, как использовать овердрафт для оплаты крупной покупки, — сравните, какие условия предлагают разные банки. Это даст шанс подобрать тот вариант, который выгоднее.
- Лимит
Если Вы хотите увеличить или уменьшить лимит, сообщите об этом сотруднику банка и оставьте заявку на изменение суммы в большую или меньшую сторону. Но обычно финансовая организация устанавливает лимит краткосрочного займа по своему усмотрению.
Штраф и проценты
После подключения овердрафта лимит будет отображаться в онлайн-приложении. То есть Вы будете видеть, сколько на карточке своих и заемных денег.
Как только свои деньги закончатся, Вы сможете пользоваться овердрафтом. Погашение долга будет происходить автоматически, сразу после пополнения карты. Если деньги не поступят в срок — вам будет начислен штраф за просроченный платеж.
Овердрафт можно использовать не во всех случаях. Есть ограничения. Например, Вы не сможете за счет него погасить кредит или внести обязательный платеж по кредитной карте.
Во всех других случаях овердрафт выручает. С его помощью можно заплатить налог, оплатить штраф, аренду и многое другое.
Овердрафт — отличный инструмент в экстренных случаях. Но будьте внимательны, не стоит его использовать, если нет уверенности, что в течение 20-25 дней на карту будет поступление собственных денег.
Если Вам срочно нужны деньги, но Вы понимаете, что быстро погасить долг не получится, то лучше возьмите кредит или воспользуйтесь кредитной картой.
Подведем итоги
Овердрафт — удобный инструмент, займ с коротким периодом погашения. Позволяет потратить сумму больше той, что есть на карте.
Условия предоставления овердрафта зависят от оборота по основной банковской карте и кредитной истории клиента. Чем больше оборот по банковской карте и лучше кредитная история, тем выше будет лимит овердрафта.
Возвращать средства необходимо строго в установленные сроки раз в 1-2 месяца. Это важный пункт, который обязательно указывается в договоре. Сумма, необходимая для погашения задолженности, будет списываться с карты автоматом при поступлении.
Лимит краткосрочного займа обычно не превышает 50% от среднемесячного дохода пользователя. Расчет производится за последние 6 месяцев.
Банк может самостоятельно подключить овердрафт. Будьте внимательны. Если это случилось, погасите задолженность и обратитесь в поддержку с просьбой отключить данную услугу, если она Вам не нужна.
Овердрафт нельзя использовать для погашения других кредитов. Также эти деньги нельзя обналичивать. Во всех других случаях это надежный помощник.