Возможность отправлять деньги и быстро не только внутри своей страны, но и за границу сегодня очень нужна. Ее дает SWIFT — своеобразный мессенджер, которым пользуются банки. Однако в связи с санкциями ряд наших кредитных организаций с этой системой больше не работает. Объясняем, что это значит и какие есть альтернативы.
Оглавление- Что такое SWIFT и как он работает
- История появления SWIFT
- Принцип работы системы переводов SWIFT
- Корреспондентские счета
- Реквизиты
- Ключевые характеристики SWIFT
- Последствия отключения от SWIFT
- Альтернативы SWIFT
- Российские
- Зарубежные
Что такое SWIFT и как он работает
SWIFT (англ. Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) — это международная межбанковская система передачи информации и оплаты. Она охватывает более 80% всех глобальных платежей и позволяет кредитным учреждениям обмениваться финансовыми сообщениями.
Юридически SWIFT является кооперативным обществом, зарегистрированным в Бельгии. После терактов 11 сентября 2001 года Министерство финансов США получило доступ к информации в системе. Технически SWIFT работает следующим образом: проверяет синтаксис, создает новые заголовки, добавляет трейлеры (специальные коды), копирует и шифрует сообщения (которые состоят из всего перечисленного) для хранения.
История появления SWIFT
SWIFT появился еще в 1973 году. Его разработали для того, чтобы обеспечить безопасный и эффективный способ обмена финансовой информацией между банками по всему миру. Идея создания системы возникла после того, как стало ясно, что существующие методы межбанковского взаимодействия не соответствуют требованиям времени и не могут обеспечить необходимую скорость и надежность.
SWIFT начал свою работу с небольшого количества участников из нескольких стран, но со временем расширился до глобальной сети, которая охватывает более 11 тысяч банков из более чем 200 государств. Сегодня эта система является основным инструментом для проведения международных финансовых операций и играет ключевую роль в мировой экономике.
Принцип работы системы переводов SWIFT
Это происходит следующим образом: банки отправляют и получают финансовые сообщения через SWIFT, которые состоят из заголовка текста, трейлера и других элементов. Эти сообщения передаются через компьютерный терминал и затем обрабатываются в региональном процессоре. Далее они перенаправляются в соответствующий операционный центр, где SWIFT обрабатывает их, проверяя синтаксис, создавая новые заголовки, добавляя трейлеры и шифруя сообщения для хранения. SWIFT также используется для осуществления различных видов электронных переводов:
- прямой депозит,
- прямые дебетовые платежи,
- переводы по телефону,
- операции с картами и так далее.
В России существует аналогичная система — СПФС Банка России, которая функционирует на базе информационно-телекоммуникационной системы мегарегулятора. СПФС не выполняет функций расчета и взаимного клиринга между участниками, а использует стандарт SWIFT / ISO 20022 для передачи сообщений. К середине 2018 года в качестве пользователей СПФС насчитывалось более 500 организаций, преимущественно российских банков.
Корреспондентские счета
Корреспондентские счета — это договорные отношения между банками, которые позволяют осуществлять платежи и расчеты одной кредитной организацией по поручению и за счет другой. Они устанавливаются добровольно между коммерческими банками и обязательно между коммерческими и Центральным Банком.
Существует два варианта организации межбанковских расчетов с помощью корреспондентских счетов:
- централизованный, когда расчеты проводятся через корреспондентские счета, открываемые в Центральном Банке,
- децентрализованный, основанный на корреспондентских отношениях банков друг с другом.
Корреспондентские счета также используются для осуществления расчетных операций банков и характеризуют устойчивость их финансового состояния.
Реквизиты
Банковские реквизиты — это данные, необходимые для осуществления финансовых операций между кредитными организациями. Они включают в себя различные элементы, такие как название и адрес банка, номер счета клиента, БИК (банковский идентификационный код), корреспондентский счет и так далее.
БИК — это уникальный идентификатор банка, который используется в платежных документах на территории России. Он присваивается Банком России и позволяет однозначно определить вид участия банка в платежной системе.
Аккредитив — это форма безналичного расчета, при которой банк гарантирует оплату продавцу от имени покупателя при выполнении определенных условий. Существуют разные виды аккредитивов, например, покрытый (депонированный) и непокрытый (гарантированный).
Система расчетов по банковским картам — это платежная система, объединяющая банкоматы различных банков. Она предоставляет возможность клиентам снимать наличные деньги и просматривать баланс своего счета. Существуют глобальные и национальные системы расчетов.
Ключевые характеристики SWIFT
Охватывает более 11 тысяч банков из более чем 200 стран мира.
Использует передовые технологии защиты данных и шифрования, чтобы обеспечить безопасность финансовых транзакций.
Использует стандартные протоколы и форматы сообщений для обмена информацией между банками.
Позволяет быстро проводить международные финансовые операции, сокращая время на обработку и перевод средств.
Предоставляет удобный интерфейс для пользователей, позволяющий легко управлять своими финансами и проводить операции.
Может масштабироваться для обработки больших объемов транзакций без потери производительности.
Последствия отключения от SWIFT
Отключение от международной межбанковской системы передачи информации и совершения платежей SWIFT может вылиться в:
- Сложность или невозможность доступа к международным рынкам капитала, где банки обычно привлекают средства для финансирования своей деятельности;
- Необходимость использования альтернативных методов проведения международных операций, затратных как по стоимости, так и по времени;
- Потерю доверия со стороны международных партнеров;
- Риск нарушения безопасности и конфиденциальности данных;
- Стимулирование создания новых независимых систем обмена информацией и проведения платежей.
Альтернативы SWIFT
Российские:
- Система передачи финансовых сообщений (СПФС) Банка России. Запущена в 2014 году. Позволяет кредитным организациям обмениваться финансовыми сообщениями в формате SWIFT, но независимо от Запада.
- «Мир». Соответствующие карты принимаются в большинстве российских банков и в некоторых зарубежных странах. Однако эта система пока не может полностью заменить SWIFT, так как ориентирована в основном на внутренние операции.
- Система быстрых платежей (СБП). Отечественный аналог системы переводов Western Union. СБП позволяет осуществлять мгновенные переводы между физическими лицами по номеру телефона без использования банковских реквизитов.
Зарубежные:
- Китайская международная платежная система CIPS (Cross-Border Interbank Payment System). Запущена в 2015 году и предназначена для упрощения процесса проведения международных расчетов между китайскими и зарубежными банками. CIPS использует стандарты SWIFT, но при этом является независимой от западной системы.
На заметку. Некоторые эксперты считают, что альтернативой SWIFT могут быть криптовалюты, поскольку позволяют проводить быстрые и безопасные транзакции без участия посредников. Однако сейчас во многих странах использование криптовалют ограничено или запрещено.