Деньги со временем обесцениваются. Поэтому их не стоит хранить дома. Каждая копейка должна работать и приносить доход.
Есть много разных способов, как обезопасить и приумножить свой капитал. Один из самых простых и доступных — положить средства на депозит.
Депозит — что это такое?
Банковские депозиты — разумная альтернатива обычной копилке, один из способов не только сохранить и приумножить свои активы, но и получить выгоду. Вы не просто отдаете денежные средства и прочие активы на хранение на определенный срок, а получаете прибыль. Хранить деньги в финансовых организациях намного безопаснее, чем дома.
Депозит — более широкое понятие, чем вклад. Депозитом считаются не только деньги, отданные на хранение в банковское учреждение, но и акции, облигации и другие ценные бумаги, хранящиеся в специализированных организациях— депозитариях.
Также депозитом считаются денежные средства, выступающие в качестве обязательств на судах, таможне, аукционах и т.п.
Депозит и вклад
Многие путают такие понятия, как вклад и депозит. На самом деле это не одно и то же. Есть существенная разница.
- Вклад
Банковский вклад — это денежная сумма, которую человек отдает в банк на хранение в банк на конкретный срок и под определенный процент.
Банк имеет право распоряжаться этими деньгами в своих целях, например, использовать для кредитования других клиентов или торговли на фондовых рынках и валютных биржах. Такие действия приносят банку доход. Именно поэтому банк выплачивает вкладчику определённых процент за хранение средств.
Для человека вклад — это возможность обезопасить, сохранить и даже увеличить свои сбережения. Для банка — способ получить свободные средства, которые будут работать и приносить доход. Вклад может быть открыт в рублях, в долларах, евро и в любой другой валюте.
Граждане РФ могут открывать депозиты в банке и распоряжаться ими с 14-летнего возраста. Однако на практике в финансовых организациях может быть предусмотрен специальный порядок открытия и использования счетов для лиц в возрасте от 14 до 18 лет. Необходимо уточнять детали непосредственно в выбранном банке. Можно открыть вклад на имя третьего физического или юридического лица.
- Депозит
В отличие от вклада на депозите можно хранить не только денежные средства, но и ценные бумаги, драгоценные металлы.
К депозитам также относятся банковские ячейки. Они располагаются в надёжно защищённом хранилище банка. За пользование ячейками клиенты вносят определенную плату. Это надежный вариант хранения наличных денег, ювелирных изделий, документов и любых других ценностей.
Виды депозитов
Депозиты отличаются друг от друга сроком и условиями.
По сроку действия договора делятся на:
- Срочные депозиты
Финансовая организация может хранить активы строго на предусмотренный заранее срок. Между сторонами заключается договор. Банк может использовать эти денежные средства для инвестирования. За это он выплачивает вкладчику определённые проценты.
Клиенты могут получить свои деньги с начисленными процентами после окончания срока договора. Процентная ставка в разных банках может существенно отличаться. Поэтому, перед тем как отдавать деньги на хранение, нужно сравнить условия, которые предлагают разные банки.
- Депозиты до востребования
В этом случае клиент может снимать деньги в любое время без предварительного уведомления банка. На вложенную сумму также начисляется процент, но он обычно намного ниже, чем на срочных депозитах, обычно составляет 0,1%
Денежные депозиты (вклады) бывают:
- С возможностью пополнения. В этом случае человек, отдавший деньги на хранение под определенную процентную ставку, может периодически пополнять счет неограниченное количество раз в течение всего срока действия договора. Тем самым, сумма, с которой начисляются проценты, будет увеличиваться.
- Без возможности пополнения. В этом случае клиент банка не может изменять сумму вклада в течение всего срока действия договора. Если он захочет положить дополнительные средства, на хранение в банк, то ему придется открывать новый счет.
- Сберегательные депозиты. Плюсом такого денежного депозита является то, что его можно открыть, не имея большой суммы денег. Большинство таких вкладов можно пополнять.
- Долларовые. Перед тем, как открыть долларовый депозит, необходимо обменять рубли на доллары. Процент по таким депозитам обычно ниже.
- Депозиты с капитализацией процентов отличается от обычных срочных вкладов тем, что процент начисляется не только на сумму которая была помещена на хранение в банк изначально, но и на полученный доход.
Как открыть депозит в банке?
Всего существует два способа открыть депозит:
- Лично посетив офис.
- Через интернет.
Перед посещением отделения банка стоит предварительно определиться с видом депозита, который собираетесь оформлять и сроком размещения средств. Заранее позвоните в отделение и запланируйте встречу со специалистом. Это поможет сэкономить время.
При себе необходимо иметь паспорт. Сотрудник отделения проконсультирует по всем вопросам, подготовит пакет документов для ознакомления. Вся процедура занимает 15-20 минут. Если вы уже являетесь клиентом банка, то намного проще и удобнее оформить депозит онлайн. Но в этом случае, у вас на руках не будет бумажных документов.
Открыть депозит можно через приложения в смартфоне или с компьютера. Вся процедура займет нескольких минут.
Независимо от того, какой способ оформления депозита вы выберете, перед подписанием договора обратите внимание на несколько пунктов:
- Порядок начисления и выплаты процентов.
- Какие условия досрочного расторжения договора депозита.
- Срок действия.
Открывайте депозиты только в надежных банках.
Как начисляются проценты по депозитам?
Рассчитать доход по вкладу очень просто. Для этого необходимо сумму вклада разделить на 100 и умножить на процентную ставку.
Например, вы положили 120 000 рублей под 10 % на 18 месяцев. Рассчитываем годовой доход. Он составит 12 000 рублей. Затем делим полученную сумму на 12 и умножаем 18. В итоге получаем доход за 18 месяцев. Он будет равен 18 тысяч. Так рассчитывается простой процент.
Сложный процент — процент на вложенные средства плюс полученный процент рассчитывается с помощью специального калькулятора в интернете.
Налог на депозит
Налогом облагается не вложенные деньги, а только доход, то есть проценты которые вы получаете.
При этом, если ваши доходы не превышают размера необлагаемой суммы, то никакого налога вы платить не будете. Необлагаемая налогом сумма рассчитывается следующим образом. От 1 миллион рублей рассчитывается сумма, равная максимальной ключевой ставке в расчетном периоде. Например, в 2023 году максимальный размер ключевой ставки ЦБ составил 15%.Таким образом 15% от миллиона 1000000 составляет 150 тысяч рублей.
Давайте сделаем расчеты налога на простом примере.
Например, у вас есть вклад в банке на сумму 100 000 руб. Вы получили по нему доход в виде 10% годовых. То есть реально вы должны заплатить налоги с дохода в десять тысяч руб. Нужно ли платить налоги с 10 000 руб по доходам от вклада. Нет не нужно, потому что это значительно ниже 150000 руб.
Другой пример. Допустим, у вас на депозите 2 млн. руб в этом же банке под 10% годовых. Ваш доход в год составит двести тысяч рублей. То есть вы получите прибыль на 50 тысяч рублей выше, чем 150 тыс. руб. Вот именно это сумма и будет облагаться налогом 13%.
Как закрыть депозит или снять с него деньги?
Доходность срочного вклада выше, чем у вклада до востребования. Если вы решили закрыть срочный вклад раньше срока, то должны быть готовы к тому, банк наложит на вас штрафные санкции, такие как понижение процентной ставки до уровня депозита «До востребования».
Это значит, что при досрочном расторжении договора вы скорее всего потеряете доход в виде процентов. Если условиями договора было предусмотрено ежемесячное снятие процентов и вы данной возможностью воспользовались, то при досрочном расторжении договора в ситуации, когда банком предусмотрено снижение процентной ставки, выплаченные вам ранее проценты будут удержаны из основной суммы депозита.
Подписывая с клиентом договор, банк гарантирует доходность и в то же время рассчитывает на деньги вкладчика. Если клиент забирает свой вклад досрочно, то банк несет определенные потери. Поэтому условия вклада при его досрочном расторжении ухудшаются.
Может случится и другая ситуация — срок действия договора истек, а клиент не приходит за своими деньгами. В этом случае банк может продлить вклад на тот же срок, но уже на новых, действующих на момент продления вклада, условиях. Это называется пролонгацией. Также вклад, после окончания срока договора, может перейти в режим «До востребования» и уже в этом статусе дожидаться своего владельца.
Подведем итоги
Понятие депозит шире, чем вклад. Если вклад можно назвать одним из видов депозита, то депозит назвать вкладом нельзя, потому что это сузит понятие депозита только до хранения денег, что будет некорректно.
На практике понятие вклад чаще применяется когда средства размещают физические, а депозит когда юридические лица. Банки часто взаимозаменяют эти понятия.
Прежде чем передавать деньги в банк, нужно внимательно изучить условия хранения и выбрать те, которые вам больше всего подходят. Самым выгодным вариантом считается размещение денег на длительный срок с капитализацией и пролонгацией.