О том, как за несколько лет изменилась платежная инфраструктура для малого и среднего бизнеса и почему стоимость приема платежей превратилась в статью расходов, которой можно управлять, рассказывает Алина Мороз, заместитель коммерческого директора финтех-компании Paygine.
Несколько лет назад набор платежных возможностей зависел от размера компании. Крупный ритейлер держал несколько способов оплаты, собственные платежные сценарии, рассрочку, подписки, эквайринг сразу в нескольких банках и десятки интеграций под все это. Небольшая компания обходилась одним банковским эквайрингом и POS-терминалом на кассе. Развитие российского финтеха этот порядок изменило.
Выбор платежной инфраструктуры
Еще недавно предприниматель открывал расчетный счет, и вместе со счетом ему подключали эквайринг того же банка. Часто это происходило по умолчанию, отдельного решения прием карт не требовал. Терминал на кассе закрывал один сценарий: покупатель прикладывает карту.
Когда появлялась потребность в QR-коде, платежной ссылке или рассрочке, каждую задачу решал отдельно свой поставщик, свой договор, своя интеграция, своя техподдержка. Собрать полный набор платежных сценариев могли компании с собственной ИТ-командой и бюджетом на заказную разработку.
Размер разрыва фиксировал регулятор. Утверждая Основные направления развития национальной платежной системы до 2027 года, Банк России отмечал: оплата через платежные приложения, по QR-коду, биометрии, через СБП и в цифровых рублях совокупно не превышала 10% объема безналичных платежей граждан. Целевым показателем на конец 2027 года регулятор поставил около 15%.
Рынок прошел целевой ориентир регулятора
В I квартале 2026 года доля альтернативных карте способов оплаты составила 14,9%, прибавив 0,8 процентного пункта за квартал. За январь-март россияне совершили около 1 млрд покупок с применением QR-кодов и биометрии, в 1,7 раза больше, чем годом ранее; в деньгах объем вырос вдвое, до 1,5 трлн рублей. Доля безналичных платежей в розничном обороте достигла 88,9%. По итогам 2025 года доля безналичных платежей составляла 88% против 85,8% годом ранее.
Опорой для сдвига стала СБП. За 2025 год через систему прошло 18,3 млрд операций на 103 трлн рублей в 1,4 и 1,5 раза больше, чем в 2024-м. Переводами пользуются семь человек из десяти, оплатой товаров и услуг пять из десяти. Число предприятий, принимающих оплату через СБП, выросло за год на 36% и достигло 3 млн.
Параллельно выросло число компаний, которые собирают платежные сценарии в готовый продукт. Выручка сегмента платежных сервисов среди ста крупнейших российских финтех-компаний за 2025 год составила 63,7 млрд рублей и прибавила 23,4% при росте всего финтех-рынка на 15,5%. Объем рынка электронных платежных систем и агрегаторов платежей без учета НСПК и СБП вырос с 27 млрд рублей в 2021 году до 70,1 млрд в 2025-м, а в 2026-м может превысить 84 млрд.
Работает это на открытых API и модульной архитектуре. Подключение нового способа оплаты стало настройкой на стороне провайдера, бизнесу не нужно ничего отдельно настраивать.
Что из этого получил предприниматель
Подключение одной платежной платформы открывает набор, который раньше собирали несколько лет: прием карт, СБП, оплата по QR-коду и NFC-метке без POS-терминала, платежные ссылки, электронные кошельки, BNPL и рассрочка, рекуррентные списания, маршрутизация платежей между провайдерами.
За каждым инструментом стоит своя аудитория. Доля электронных кошельков в интернет-оплатах достигла 11%, прибавив 2 процентных пункта за год. Рынок BNPL-сервисов за 2025 год вырос примерно в 2,5 раза, до 940 млрд рублей, а доля таких покупок в розничных продажах поднялась с 0,5% до 1,1%. Оплату частями хотя бы раз использовал каждый четвертый россиянин, 11% пользуются ей регулярно.
Выручка операторов экосистемных подписок за 2025 год выросла на 36%, до 227,3 млрд рублей. Рекуррентные списания стали самостоятельной моделью монетизации, и подключение их к платежному контуру перестало быть отдельным проектом.
Цена каждого способа оплаты выросла
Долгое время эквайринг воспринимался как фиксированный процент, о котором договариваются с банком один раз. Практика устроена иначе: стоимость транзакции зависит от того, каким способом заплатил покупатель.
С 1 января 2026 года это различие стало заметнее. Федеральный закон № 425-ФЗ отменил льготу по НДС для услуг, связанных с обслуживанием банковских карт, то есть эквайринга, процессинга, межбанковских комиссий. Теперь эти комиссии облагаются налогом по ставке 22%. Переводы по счетам и операции через СБП льготу сохранили, и в разъяснениях эта норма прямо связывается с поддержкой развития системы быстрых платежей. Позицию по разделению облагаемых и необлагаемых операций Минфин направил в Банк России в январе 2026 года.
Комиссия 2% по договору эквайринга теперь списывается со счета как 2,44%. По разным оценкам, эквайринг подорожал примерно на 0,4–0,5 процентного пункта при среднем размере ставки 1,5–2,5%. Тариф СБП остался в прежней логике налогообложения, поэтому разрыв между двумя каналами увеличился на всю величину налога. Для компаний на упрощенной системе удорожание прямое: принять НДС к вычету они не могут.
Бизнес влияет на эту статью расходов тем, какой сценарий оплаты предлагает покупателю. Порядок способов на платежной форме, оформление кнопок, вопрос кассира об оплате по QR-коду — все это работающие инструменты. В общем объеме безналичных операций граждан по оплате товаров и услуг СБП занимала около 15% по итогам девяти месяцев 2025 года. Отдельным ритейлерам за счет настройки платежных сценариев удавалось доводить долю СБП до 65–70% оборота.
Арифметика для компании с оборотом 5 млн рублей в месяц. Весь оборот по картам при ставке 2,44% стоит около 122 тыс. рублей. Если две трети платежей уходят в СБП по тарифу 0,7%, который отдельные банки предлагают против 2–3% по карточному эквайрингу, расходы падают примерно до 64 тыс. Разница за год приближается к 700 тыс. рублей и появляется без единой дополнительной продажи.
Эффект, который редко считают
Точки роста предприниматели ищут в маркетинге, ассортименте, фонде оплаты труда — статьях, которые видны в отчете первыми. Стоимость приема платежей не удостаивается такого внимания, потому что выглядит как условие работы.
Экономика розницы при этом сжимается. Средний чек в интернет-торговле по итогам 2025 года снизился примерно на 5%, до 1,6 тыс. рублей, а рост числа заказов оказался минимальным за восемь лет. Когда трафик дорожает, а чек падает, маржу приходится собирать внутри самой транзакции.
Для микробизнеса счет особенно чувствителен. В реестре ФНС на апрель 2026 года числилось около 6,95 млн субъектов МСП, из них порядка 96% — микропредприятия. Экономия в 1–1,5 процентного пункта от оборота для такой компании сопоставима с месячным доходом собственника.
Стоимость обслуживания растет вместе с числом поставщиков
Когда каждый платежный метод подключен напрямую, бизнес получает набор обязательств: несколько договоров, несколько интеграций, разные SLA, обновления API у каждого поставщика. Смена версии документации у одного BNPL-провайдера означает работу для разработчиков, иначе интеграция перестает работать. Любой инцидент требует выяснений, на чьей стороне сбой.
Единый контур переносит эту работу на провайдера и оставляет бизнесу один договор и одну точку обращения. Такую же логику выбирает рынок: в мае 2026 года сервис рассрочки ОТП Банка стал первым сторонним участником BNPL-брокера «Долями» от Т-Банка. Регулирование подталкивает к консолидации: с 1 апреля 2026 года операторы рассрочки включены в реестр Банка России, срок беспроцентной рассрочки ограничен шестью месяцами, а обязательства свыше 50 тыс. рублей передаются в бюро кредитных историй.
Как выбирать архитектуру
Платежный контур, собранный вокруг одного поставщика, ограничивает маневр. Перенос токенов сохраненных карт при смене провайдера рекуррентных платежей — техническая задача, условия по которой каждый поставщик определяет самостоятельно; в худшем сценарии подписную базу приходится собирать заново, вместе с согласиями клиентов.
Эту зависимость обозначил законодатель. Федеральный закон № 248-ФЗ обязывает банки перейти на универсальный платежный код НСПК: с 1 сентября 2026 года системно значимые банки и торговые предприятия с выручкой свыше 120 млн рублей, с сентября 2027 года — бизнес с выручкой от 30 млн, с сентября 2028 года — от 20 млн. Точки с выручкой менее 5 млн рублей и работающие без интернета из требования исключены. Среди заявленных эффектов усиление конкуренции банков в эквайринге и свобода выбора поставщика платежных услуг для продавца. Тем же законом задано поэтапное введение цифрового рубля в оборот.
Кому современные платежные сценарии нужны в первую очередь
Компаниям с чеком выше 10 тыс. рублей: здесь покупатели делятся на тех, кто готов заплатить сразу, и тех, кому нужна рассрочка. Это подписочные сервисы и все, кто живет на регулярных списаниях, от онлайн-школ до клиник с программами наблюдения. Механизм подойдет электронной коммерции, где каждый лишний шаг на форме оплаты стоит конверсии, сфере услуг и выездной торговле, которым удобнее разместить QR-код или NFC-метку, чем возить терминалы. А еще ритейлу, для которого разница в стоимости каналов складывается в заметные суммы за счет числа операций.
Ожидания покупателя выровнялись по федеральным сетям
Человек, привыкший выбирать способ оплаты в крупном магазине, переносит эту привычку в кофейню у дома. Доля россиян, которые в 2025 году сталкивались с невозможностью расплатиться безналично, выросла с 32% до 43%. Каждый такой случай оборачивается для продавца несостоявшейся покупкой или испорченным впечатлением.
Доступ к платежным технологиям сегодня одинаковый для компании любого размера. Результат зависит от того, насколько точно бизнес понимает стоимость каждого канала, настраивает платежный сценарий под свою аудиторию и держит инфраструктуру готовой к смене поставщика и к требованиям, которые вступят в силу через год-два.
